La Modernidad

Mural: "Historia de los Seguros y Fianzas"

Autor: Luis Aburto Martínez (Agente de Seguros y Fianzas)

Se puede decir sin temor a equivocarnos que es en esta época, en la que el seguro adquiere su verdadero desarrollo, principalmente en el siglo XX, con la creación de las más fuertes, mayores y poderosas empresas aseguradoras y reaseguradoras en el mundo, sobre bases altamente técnicas y científicas, y usando los elementos y conceptos más modernos conforme se les fue descubriendo, tales como la ley de los grandes números, el cálculo de probabilidades, las tablas de mortalidad, los cálculos actuariales, etc.

Veamos, como fue el desarrollo en nuestro país:

**EL SEGURO EN MÉXICO **

1870. Los antecedentes formales del Seguro se remontan a esta epoca, cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro.

1892. Aparece la Ley sobre Compañías de Seguros que rige a las compañías de seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos años.

1910. Se expide la Ley Relativa a la Organización de las Compañías de Seguros sobre la Vida.
Ambas leyes regulan la intervención del Estado en el control de las Compañías de Seguros para proteger al Asegurado y el patrimonio nacional y normalizar su funcionamiento.
Así mismo, fija las normas de constitución de reservas matemáticas de primas así como las relativas al Reaseguro.

1926. Se publicó la Ley General de sociedades de Seguros, la cual amplió el campo de las Instituciones de Seguros a más de un tipo de Seguro.

1935. Se promulgan las leyes que hasta hoy, debidamente actualizadas rigen al sector asegurador mexicano: La Ley Sobre el Contrato de Seguro y la Ley General de Instituciones de Seguros. Mediante estas leyes se declara el retiro de las compañías extranjeras del país por afectar en muchos sentidos a las nacionales. Estas compañías se retiraron y así los agentes mexicanos de dichas empresas se reunieron para fundar las empresas mexicanas.
Al amparo de dicho marco legal, surgen los organismos gubernamentales de supervisión se formaliza la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros.

1990. Se inicia la etapa de desregulación del sector, lo que permite a las aseguradoras pertenecer a grupos financieros y abre la puerta a la inversión extranjera en las compañías mexicanas, prohibida desde 1965.

1993. Ante la firma del Tratado de Libre Comercio con E.U y Canadá, se regula la autorización para el establecimiento de filiales de compañías extranjeras para realizar operaciones de seguros en territorio mexicano.

1998. Debido al crecimiento económico constituido, el sector privado, destinó sus recursos a la adquisición de bienes de consumo final y gasto de capital. Incrementado notablemente su poder adquisitivo e impactando favorablemente el crecimiento del Sector Asegurador.

1999. Autorización para operar el mercado de Salud

2000. Expedicion por la SHCP de las reglas de operacion ISES (Instituciones de Seguros Especializadas en Salud)

Y en Inglaterra...

Inglaterra, fue otro lugar clave en el desarrollo del Seguro.

*1583. Se emite la primer póliza de Seguro de Vida en Londres en The Royal Exchange por comisionistas que se distribuían el riesgo entre grupos de comerciantes

*1601. Es creada en Inglaterra la Corte o Tribunal de Seguros, para solucionar cualquier problema que surgiera entre asegurado y asegurador

*1654. Las bases técnicas del seguro surgen desde con el Cálculo de Probabilidades y la Ley de los Grandes Números, iniciando por De Mére.

*1666. Con el Incendio de Londres el Seguro de Daños toma fuerza. El Gran Incendio de Londres fue una gran desgracia que arrasó la ciudad de Londres desde el 2 hasta el 5 de septiembre de ese mismo año, resultando prácticamente destruida. El incendio de 1666 fue una de las mayores calamidades de la historia de esta ciudad.

*1677. En Hamburgo, se funda la primera caja general pública de incendios, formada por varios propietarios que reunían cierta cantidad para socorrerse entre ellos en caso de incendio.

*1681. Surge la primera compañía de Seguro contra Incendio "FIRE Office".

*1688. Edwuard Lloyd era dueño de un café frecuentado por comerciantes y banqueros londinenses que se reunían allí para negociar. Los financieros que ofrecían contratos de seguros escribían su nombre bajo la cantidad específica de riesgo que aceptaban cubrir a cambio de cierto pago o prima. A estos agentes se les llegó a conocer como underwriters, pues suscribían el contrato, es decir, firmaban al pie.

*1693. Se presentó, en Londres, un estudio sobre mortalidad humana y así una serie de estudios que beneficiaron la empresa del Seguro. Todas estas aportaciones ayudaron al surgimiento de las empresas aseguradoras con estas bases.

*1699. Surge la compañía de seguros sobre la vida "Society of Assurance of Widows and Orphans".

*1769. Lloyd´s se convirtió en una comunidad formal de aseguradores que llegó a ocupar el primer lugar en los seguros de transporte marítimo.

Con toda esta información podemos ver el desarrollo que tuvo el Seguro desde sus inicios, pero ¿cómo es en la actualidad?

El caso de Italia

A pesar del gran avance que presentaban Grecia y Roma desde sus inicios; fue en Genova, Italia donde encontramos como tal las bases de las Instituciones de Seguros, veamos una pequeña reseña cronológica:

*1309. El duque de Génova emite un decreto en donde se usa por primera vez la palabra “assegurammentum” que es un concepto en que se basa el seguro

*1347. Se firma el primer contrato de seguro conocido relativo al Seguro Marítimo, amparaba tanto los accidentes del transporte como la tardanza en la llegada del buque a su destino.

*1385. Aparece la "primera póliza", extendida y escrita en italiano y no en latín, como era lo usual en las actas notariales

*1393. Un sólo notario recibió en un mes 80 contratos de seguros marítimos, para dejarlos asentados y legalizados en su protocolo

*1424. Una sociedad mercantil suscribió toda clase de seguros bajo el lema "Tam in mari quan in terra" que significa, "tanto en el mar como en la tierra" o sea una combinación de seguro marítimo y terrestre

*1434. Una ley genovesa equipara a los banqueros con los aseguradores reunidos en compañías aseguradoras, desde el punto de vista jurídico. Con esta base aparecen las primeras Instituciones de Seguro en los Ramos Marítimos, Vida e Incendio con bases más técnicas, especialmente se apoyan en la Ley de los Grandes Números y la Ley de las Probabilidades.

*1730. Se reparten entre varios aseguradores un seguro, dando así paso a lo que se puede tomar como un "Coaseguro y/o Reaseguro"

Si bien en Italia, vemos que gracias al sector marítimo surgen los primeros seguros, mas adelante veremos como otras necesidades condujeron a otro país a desarrollar los seguros de daños y vida.

"Ayudas de la Edad Media"

Durante la Edad Media existían:

*"Las Guildes" en Alemania, Francia, Dinamarca y en otros países de Europa que proporcionaban ayuda mutua de carácter religioso. Comprendían el auxilio económico de: Alimentación de los viejos cofrades, gastos de inhumación, ayuda económica para evitar que un miembro de la Guilde quedara en la miseria, cuando fuera víctima de un siniestro, siempre que dicho siniestro fuera de carácter fortuito y accidental sin la intervención de la víctima, es decir que ya se conocía "el riesgo moral".

*Los Monasterios que daban socorro y caridad a huérfanos, viudas y desempleados, por medio de limosnas

*Jura. Daban protección por medio de rentas y pensiones que otorgaban los reyes por gracia o merced.

*Existían también las Tontinas, de origen italiano que consistían en sumas fijas de dinero cuyo total se dividía entre el número de supervivientes a una fecha dada.

*La Regulación jurídica del Seguro, se inicia con las ordenanzas de Barcelona y posteriormente, de Burgos, Sevilla y Bilbao, estas últimas son de suma importancia, ya que en México quedaron vigentes desde la consumación de la independencia hasta 1884 en que se expidió el Segundo Código de Comercio.

PrEHisToRIa Del SEgURo II

Continuamos con algunos antecedentes de lo que ahora conocemos como Seguro:

En la India, todos los familiares estaban obligados a sostener económicamente al que quedara incapacitado por un accidente de viaje, bajo las normas de un interés del 10%, si viajaba por la selva o en despoblado y de un interés del 20%, si el viaje lo hacía por mar.

En Egipto, se maneja la idea de ayuda mutua entre los socios de una institución para ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera.

Sin embargo los datos más interesantes, a mi parecer se encuentran sitiados en el tiempo hace unos tres mil quinientos años, cuando Moisés mandó a la nación de Israel que contribuyera periódicamente parte de sus productos agrícolas para "el residente forastero y el huérfano de padre y la viuda" (Deuteronomio 14:28,29).

Al oír hablar sobre Grecia y Roma, todos sabemos que fueron civilizaciones con un gran grado de desarrollo desde sus inicios; pues debo decirles que incluso en esta materia su desarrollo es admirable; por ejemplo, en Grecia, con su "Ley Rodhia de Jactu" que regulaba el sector marítimo establecía que la pérdida se repartía entre todos los propietarios de la mercancía transportada en el barco. Así como también, tenían una asociación llamada "ERANOL" por la que daban asistencia a necesitados a través de un fondo común constituido por todos los agremiados. Tiempo después el Emperador León Ysaurio legisló sobre la "avería común" y sobre el "seguro mutuo".

Mientras que en Roma, existía una asociación de militares que aportaban una cuota con la que tenían derecho a una indemnización para gastos de viaje por cambio de guarnición en caso de retiro o muerte. Los artesanos formaban el "Collegia Tenuiorum" "Collegia Funeraticia" con el que los particulares gozaba de gastos por muerte, seguridad constituida por un fondo formado por el estado y por los beneficios y herencias dejadas por socios muertos.También existía el "Préstamo a la Gruesa" por el que un propietario o armador de una nave tomaba como préstamo una suma igual al valor de la mercancía transportada, en caso de feliz arribo el prestatario reembolsaría el capital más un interés del 15 % del capital, en caso contrario, el prestatario no debía nada.

Los Jurisconsultos en Roma habían dado validez a las estipulaciones "cum moriar" como contratos sobre la "vida", con cierta similitud al seguro en que "el dinero se pagaba a los herederos al fallecer el titular". El Seguro de accidentes indemnizaba en dinero los gastos de enfermedad, los daños que causara la cesación del trabajo, pero no se cubrían ni las cicatrices ni las deformidades que resultaran de un accidente, además los esclavos no eran elegibles para esta clase de seguro.

Como pueden darse cuenta, el sentido de protección ante el riesgo, tiene un origen bastante antiguo; posteriormente les diré sobre como fueron evolucionando estas ideas.

PrEHisToRIa Del SEgURo

Algunos autores denominan de este modo a la etapa que abarca desde los orígenes del ser humano hasta el siglo IV de nuestra era, se basan en hechos y fechas que han ido quedando registrados con la historia; hoy únicamente hablare de los orígenes en Babilonia:

El Código Hammurabi de Babilonia (es la primera ley escrita de la que se tiene constancia, 1955 - 1912 A.C.) dice que ya existían organizaciones de socorro mutuo, que prevían indemnizaciones por accidentes de trabajo, para cubrir a sus trabajadores, así como de una especie de Seguro de Crédito y de transporte tanto de Buques como de Mercancías. Los armadores de la antigüedad financiaban sus expediciones comerciales con los préstamos de inversores y no los tenían que reintegrar si se hundía el barco. Debido a que muchos buques regresaban a puerto sin percances, los intereses que pagaban sus armadores servían de compensación a los prestamistas. Por otra parte, si en una caravana uno de los integrantes perdía algo, los demás pagarían proporcionalmente la pérdida. Lo mismo con pérdidas sufridas en una ciudad.

El Talmud de Babilonia (que es la compilación escrita de las leyes orales transmitidas de generación en generación) explica sobre los seguros que efectuaban los hebreos, tales como la reposición de un burro por otro, cuando éste muriera sin negligencia o culpa del propietario y se le entregaba otro por cuenta de todos. La reparación del daño debía ser siempre en especie y nunca en dinero. Los antiguos hebreos practicaban estas operaciones que son de hecho un principio de seguro, por sus fundamentos, que cubrían riesgos comunes a cargo de la comunidad y que servían para el pago del daño sin constituir fuente de enriquecimiento.

De "SeGUrO" lo imaginabas...

Últimamente hemos discutido en clase sobre el comportamiento social del mexicano y los orígenes posibles de dicho comportamiento, según la perspectiva de diferentes autores. En este momento quiero hacer una retrospección y remontarme a los orígenes de las civilizaciones.

El hombre como ser humano siempre ha tenido la necesidad de compañía; se cree que las primeras civilizaciones humanas se crearon a partir de la necesidad del hombre de lucha por las adversidades que le presentaba la vida y de la conciencia de su debilidad como individuo, a partir de esta realidad nace el espíritu de solidaridad que genera la constitución de la sociedad.

Pues bien, veamos lo siguiente:

Históricamente las primeras organizaciones económicas se remontan a la antigua Babilonia donde se practicó el arriendo de tierras para ser explotadas en común. En los pueblos germánicos, la vida agraria se basó en la ayuda recíproca para objetivos comunes: drenaje, riego, explotación de bosques, etc. Francia, Armenia, Inglaterra, Italia contaban desde la Edad media con asociaciones de cooperativas lecheras, de las cuales aun existen algunas. En Roma desde sus orígenes, se encuentran formas de asociación que aún subsisten en algunos países latinos. Incluso como bien sabemos, cuando los españoles llegaron a América, encontraron muy bien organizados los pueblos mexicas.

Bueno ahora pensaran: "Tanto choro y a donde quiero llegar??" Les platico que Grecia y Roma, sociedades desarrolladas, se dieron cuenta del impacto económico que producían las pérdidas de mercancía durante la navegación y de la necesidad de las mujeres y niños originada en la muerte del padre... Es entonces cuando crearon organizaciones, basadas en la ayuda mutua, que ASEGURABAN estos riesgos!!

Y no solo eso! Hay mas datos antiguos sobre los orígenes del "motor" de la carrera de Actuaria: "El Seguro"...